Planes de pensiones: las 10 preguntas y respuestas imprescindibles

2. "¿Por qué la campaña es a final de año?"

El gran reclamo fiscal de los planes de pensiones es la desgravación fiscal en la declaración de la renta del año siguiente. Y es al término de cada ejercicio cuando los ciudadanos toman las últimas decisiones financieras orientadas a optimizar la factura fiscal del año siguiente. Además, muchos trabajadores reciben la paga extra de diciembre y se encuentran con un pico de liquidez. Con lo cual, se les presenta como posibilidad dedicar parte de ese dinero o de lo que han podido ahorrar durante el año para invertir y aprovechar el descuento fiscal en la renta. Sin embargo, los asesores recomiendan no tomar estas decisiones a final de año, deprisa y corriendo, sino a lo largo del ejercicio. Y, si es posible, con ahorro periódico.

3. "¿Qué ventajas fiscales tienen los planes de pensiones?"

Entre las ventajas fiscales de los planes de pensiones está que te permiten desgravar hasta 8.000 euros anuales o al 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (la menor de las dos). Todos los planes de pensiones desgravan, sin excepción, y se puede tener más de uno, pero en conjunto la inversión no puede superar esos 8.000 euros anuales.

4. "¿Pero realmente ahorras impuestos? He oído que al rescatar lo pagas todo"

Cuando aportas a un plan de pensiones, difieres el pago de impuestos. Es decir, no pagas ahora tributos por ese dinero, pero sí cuanto rescatas el dinero. Además, la rentabilidad obtenida no tributa como rendimientos del capital, donde el tipo máximo ahora mismo es del 23%, sino también del trabajo (que en los máximos puede irse al 45%). A nivel fiscal, por lo tanto, solo hay ahorro real de impuestos si cuando aportas a los planes de pensiones soportas un IRPF mayor que cuando rescatas. Lo cual suele suceder cuando las personas tienen rentas medio-altas y altas en la etapa laboral, (que serán más altas que una vez ya jubilados, salvo que rescaten todo su dinero en forma de capital el año que se jubilan).

Ahora bien, hay que valorar que el dinero que se obtiene en la devolución de Hacienda amplía la base de la inversión y, si tenemos un buen plan y obtenemos retornos, la rentabilidad financiero fiscal será mayor. Hacienda se llevará un buen bocado, pero porque nosotros habremos ganado más dinero reinvirtiendo la devolución fiscal.

5. "¿Por qué en planes de pensiones y no en fondos de inversión?"

Hay dos motivos para optar por el plan en vez de un fondo. Por la comentada desgravación fiscal y por la parte 'positiva' de ser un producto sin liquidez hasta al menos 10 años: al no poder sacarlo en cualquier momento evitaremos la tentación de vender en momentos de pánico o de utilizarlo para otros fines. Ahora bien, si piensas que vas a necesitar ese dinero a corto o medio plazo, el fondo de inversión sería un producto más adecuado.

6. "¿Interesa elegir el plan de pensiones por la bonificación que me da el banco?"

Cuidado con esto. Lo más importante es elegir un buen plan de pensiones, porque la diferencia a largo plazo para nuestra jubilación la hará la rentabilidad que obtenga el plan y no tanto el incentivo puntual del momento que se contrata. Además, debes tener en cuenta que muchas de estas ofertas conllevan periodos de permanencia que serán más prolongados cuanto mayor sea la bonificación.

7. "¿Cuándo puedo rescatar el dinero?"

El dinero que invertimos ahora en un plan de pensiones no lo podremos rescatar hasta pasados 10 años (esto sucede desde la reforma que entró en vigor en 2016, el aportado antes de esa fecha solo se puede rescatar a partir de 2025). Antes, solo se puede sacar el dinero en determinados supuestos graves, como paro de larga duración o enfermedad grave, entre otros.

8. "¿Cómo puedo saber si mi plan es bueno?"

Hay herramientas que te permitirán saber si tienes un buen plan de pensiones o no. Para ello, debes compararlo con otros productos similares, ver cómo ha evolucionado en distintos entornos económicos, analizar si está entre los más caros o no de su categoría... Si no tienes un buen producto, puedes cambiarte a otro cuando quieras y no tiene ningún coste ni penalización. Tampoco fiscal. Bueno, a no ser que hayas contratado un plan con una oferta que incluya penalización por salir antes de determinada fecha.

9. "He oído que los planes de pensiones son caros... ¿Es verdad?"

En el pasado, sí. Pero en la última reforma, el Gobierno impuso un límite máximo para las comisiones de planes de pensiones que los hacía mucho más competitivos. En concreto, los planes de renta fija tienen como techo legal un 0,85%; los mixtos, un 1,3% y los de renta variable, un 1,5%, mientras que todos los fondos de inversión españoles pueden llegar a cobrar hasta un 2,25%. De hecho, hay fondos de inversión que son más caros que su misma versión en planes de pensiones, como sucede con algunos de las gestoras 'value' españolas más reconocidas.

10. "¿Cómo afectará a la desgravación fiscal de los planes de pensiones el nuevo Gobierno?"

Esta sí es difícil de responder ahora mismo. El Gobierno socialista ya lanzó en su momento un globo sonda con la idea de reducir la desgravación de los planes de pensiones, que generó cierta incertidumbre en torno al producto. Penalizar ahora mismo el ahorro privado para la jubilación, con la debilidad actual del sistema público, no parece ir en la mejor dirección, pero nunca se sabe.

Fuente: El Confidencial.